“爸，咱家老屋太旧了，我想推了重建！”

　　话音刚落，父亲搓着双手问出最现实的问题：“钱呢？”

　　——别急，国家早就替你想好了：哪怕是村集体土地上的自建房，也能贷！只是90%的人不知道规则，白白错过了低息长周期的“隐形福利”。

一、先分清：你的自建房属于哪一类？

　　城镇国有土地上的“大产权”自建房

　　有《不动产权证》+《规划许可证》= 100%可办按揭，额度最高房屋成本价的70%，期限最长30年。

　　农村宅基地上的自建房

　　只有集体土地证，无国有土地证 —— 不能办传统按揭，但可以：

　　• 住房抵押贷（宅基地使用权+农房所有权抵押）

　　• 农户小额信用贷（3–30万，1–3年）

　　• 装修分期贷（银行/消金公司，额度5–50万）

二、不同贷款“通关秘籍”

贷款类型	关键门槛	利率区间	适合人群
国有土地自建房按揭	四证齐全+已投入30%自有资金	LPR~LPR+80BP	城郊、县城自建房
宅基地抵押贷	土地无纠纷+村委书面同意	4.5%~6%	农村户口，有农房房产证
装修贷	真实装修+征信良好	月费率0.22%起	房子已封顶，缺装修款
农户小额贷	本地户籍+农业经营流水	6%~9%	临时周转，额度小

　　三、成功案例速读 湖南浏阳张先生：宅基地120㎡，两层半小楼，总造价45万

　　• 抵押物：农房不动产证+宅基地使用权

　　• 贷款：本地农商行“宅抵贷”30万，10年期，年利率4.9%

　　• 流程：村委盖章→评估公司上门→不动产登记中心抵押→5个工作日放款

　　一句话总结：只要村委肯盖章，银行敢放款！

　　【结尾·立即行动】 别让“没钱”拖住你改善家人生活的脚步。现在就做3件事：

　　拍一张宅基地证或不动产权证照片；

　　带身份证、征信报告到就近农商行或城商行咨询“自建房贷款”窗口；

　　把本文转发给同样想在老家盖房的朋友，一起把低息贷款拿到手！

　　下一栋让全村羡慕的漂亮小楼，可能就是你家的。